【帳戶凍結！錢領不出來】金管會修法重磅升級！鎖定 14 種可疑態樣

圖片來源：中央社

金管會修法重磅升級！鎖定 14 種可疑態樣與外籍人士風險，解析銀行帳戶恐遭凍結的關鍵

在當前金融監管力度不斷加強的背景下，許多民眾對於銀行帳戶的使用規範仍存有疑問。金管會針對「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」進行了重要修正，並與執法機關深度合作，打擊日益猖獗的金融犯罪。作為金融消費者，了解這些新制不僅能避免帳戶無端遭到銀行帳戶凍結，更能保障自身的資產安全。鄉民派報將從專業角度，為您深度解析這波修法的核心重點與影響。

強化風險控管：新增與調整的「可疑帳戶」監測指標

為了更有效地防範洗錢與詐騙活動，金管會此次修法大幅擴充了銀行對於可疑帳戶的監控範圍。根據最新預告內容，本次修正共涉及新增與調整 8 種態樣，使得銀行需重點監控的異常交易態樣總數達到 14 種。

這些態樣主要分為兩大類別進行管理：

1. 確定不法帳戶（立即通報與處置）：
銀行一旦發現此類帳戶，必須立即通報並採取行動。這包括偽冒開戶、已被列為警示帳戶以及與其相關聯的衍生管制帳戶。此類帳戶將面臨結清或暫停交易的處分。

2. 可疑帳戶態樣（加強監控與風險管理）：
這是本次修法的核心。若帳戶符合以下特徵，銀行將提高風險等級並持續監控；一旦確認涉及不法，將通報警察機關或高檢署介入調查：
頻繁設定約定帳號：短期間內密集設定約定轉帳帳號，這是詐騙集團快速移轉大額資金的常見手法。
身分認證異常：非本國籍人士的居留證遭註銷、逾期，或經相關機關通報行蹤不明。
通訊資料重疊：開戶留存的手機號碼與行內其他警示帳戶相同，涉嫌為同一犯罪行為人使用。
虛擬帳號警示：連結的虛擬帳號在特定期間內多次遭通報警示。
其他高風險指標：包括客戶被通報為失蹤人口、涉嫌詐騙的境內金融帳戶，或符合防制洗錢範本中的資恐表徵交易。

鎖定高風險外籍人士：4 種狀況帳戶恐遭「直接凍結」

除了通用的修法外，針對特定高風險族群，金管會已與跨部會達成共識，並於今年 1 月正式實施針對高風險外籍人士的管控機制。這項措施具有立即性與強制性，若外籍人士符合以下 4 種情況，金融機構有權暫時凍結帳戶，導致資金無法領出：

1. 聘僱期滿離境。
2. 終止僱傭契約並離境。
3. 行蹤不明（失聯移工）。
4. 因非法入境工作遭查處收容。

這一機制是基於風險基礎方法（Risk-Based Approach），旨在防止非法滯留或離境人士的帳戶淪為洗錢或詐騙工具。

銀行內控升級：未落實最高恐罰 5000 萬元

此次修法不僅是對存戶的規範，更是對銀行業者的嚴格要求。此辦法屬於行政命令修正案，金管會銀行局明確指出，若銀行未能落實上述風險管理與通報機制，將被視為違反內稽內控規定。

根據《銀行法》相關規定，違規銀行將面臨新台幣 200 萬元至 5000 萬元的鉅額罰鍰。顯示了主管機關對於建立健全金融安全網的決心，迫使銀行必須投入更多資源進行系統升級與人員培訓，以確保能精準識別並攔截不法資金。

專家觀點：如何避免帳戶被誤判？

金管會銀行局副局長王允中強調，符合上述「可疑態樣」並不代表一定涉及不法，而是觸發了銀行的查證機制。對於一般民眾而言，保持良好的帳戶使用習慣至關重要：
避免將帳戶借予他人使用。
定期更新留存於銀行的個人資料（如手機、地址）。
若有大額資金進出或頻繁設定約定轉帳需求，建議主動保留交易憑證以備查核。

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