理財作家雨果，分享了如何透過記帳、計算預估退休金、選擇ETF投資、定期再平衡與調整退休金目標，以及進行三個檢核點，來累積並規劃足夠的退休金。
理財達人雨果的退休金規劃方法，首先強調記帳的重要性，以了解實際的花費，並建議紀錄一整年的支出，以包含所有固定與偶發的開銷。
接著，透過「年消費額 x 25」的公式來計算所需的退休金，這是基於投資年化報酬7%和3%的通貨膨脹預估，每年提領4%的被動收入。
雨果提倡選擇指數型或全球型ETF作為投資主軸，並根據年齡調整股票與債券的比例。
在執行再平衡時，應確認退休金目標與計畫的順利性，並建議準備一筆2年生活費的備用金。
此外，應根據實際情況動態調整退休金目標，避免過於理想化或低估。
雨果提出三個檢核點：了解目標與現實的落差、投資操作的調整，以及自我執行的能力。他強調累積退休金應越早開始，並指出每個人的投資比例都應根據自身資源與生活品質的衡量來決定。
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- **記帳以了解實際花費**：雨果建議長期記帳，以包含每年的固定與偶發支出，從而精準估算退休所需費用。
- **「年消費額 x 25」計算預估退休金**：透過這個公式，結合投資報酬與通貨膨脹預估，計算出所需的退休金總額。
- **選擇ETF作為投資主軸**：雨果認為ETF相較於個股投資，風險與報酬比例更適合累積退休金。
- **根據年齡調整股票與債券比例**：年輕時股票型ETF占比更高，隨著年齡增長，債券型ETF比例應逐步提升。
- **定期再平衡與調整目標**：需定期檢視退休金目標與執行計畫，並準備備用金以應對股市波動。
- **三個檢核點**：了解目標與現實的落差，調整投資操作，以及自我執行的能力，是確保退休金規劃成功的關鍵。
- **早開始累積退休金**：雨果強調，累積退休金應越早開始，並指出每個人的投資比例應根據自身資源與生活品質的衡量來決定。
根據文章中提到的「生活費 X25」方法，計算出一個合理的退休金目標需要遵循以下步驟：
1. **確定年消費額**：首先，你需要確定你的年生活費。這包括所有的日常開銷、固定費用（如房租、水電費）、以及偶爾的大型支出（如旅遊、家電更換等）。建議至少記錄一整年的支出，以獲得最準確的數據。
2. **考慮通貨膨脹**：在計算退休金目標時，要考慮到未來的通貨膨脹。文章中提到的是以3%的通貨膨脹率來計算。
3. **計算退休後的年消費額**：根據預期的退休年齡，計算出退休時所需的年消費額。這個數字應該考慮到通貨膨脹的影響。例如，如果你預計30年後退休，且當前年消費額為50萬元，則退休時的年消費額應該是 `50萬元 x (1+3%)³⁰`。
4. **應用「生活費 X25」公式**：將計算出的退休後的年消費額乘以25，得到的數字就是你的退休金目標總額。這個計算是基於每年提領4%的被動收入，同時保持本金不被耗盡的假設。
5. **考慮投資報酬**：這個方法假設你的投資可以獲得7%的年化報酬，這是支持每年提領4%的被動收入而不影響本金的前提。
以例子來說，如果你希望30年後每年有如同現在50萬元消費力的退休金可以花用，則在30年後實際需要拿到的被動收入約是 `50萬元 x (1+3%)³⁰`，根據7%的年化報酬和3%的通貨膨脹預估，每年提領4%，則總金額應該是 `50萬元 x (1+3%)³⁰ x 25`，這就是你需要累積的退休金目標總額。
總結來說，合理的退休金目標計算公式為：
退休金目標總額 = 當前年消費額 x (1+通貨膨脹率)^預計退休年數 x 25
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