是否曾經想過，如果家裡有長輩罹患失智症，需要長達十年的全天候照護，這筆龐大的開銷會是多少？這不僅僅是幾萬塊的醫藥費，也不是偶爾的紅包錢，而是一筆足以壓垮一個中產家庭的巨大負擔。
今天，我們不談愛與陪伴，而是來一起算算這筆每個家庭都應該面對的殘酷帳單。
- 殘酷的帳單：失智症照護的十年花費
- 選項一：入住護理之家
- 選項二：在家照顧 (聘請外籍看護)
- 最昂貴的隱形成本：時間與職涯
- 該如何應對？三個超前部署的關鍵
- 長照費用常見問題 Q&A
- 更多長照相關資訊
殘酷的帳單：失智症照護的十年花費
根據台灣失智症協會和康健雜誌的專題報導，我們來模擬一個情境：盧伯伯今年77歲，是位中度失智的長輩，沒有其他重大疾病，需要我們全天候的看顧，這條路一走就是十年。
這筆沉重的失智照護費用，究竟會有多驚人？
選項一：入住護理之家
這是最直接的選項，將專業照護交給專業機構。但相對地，費用也最為驚人。
- 每月開銷
- 機構月費：約 $40,000 元
- 雜支/耗材：約 $5,000 元
- 小計：每月約 $45,000 元
十年總費用：$45,000 元/月 x 12 個月 x 10 年 = $540 萬元
這筆費用還不包含突然生病、住院或需要特殊醫療的額外開銷。
選項二：在家照顧 (聘請外籍看護)
這似乎是許多家庭的首選，感覺比較省錢。但這真的有省很多嗎？
- 每月開銷
- 外籍看護薪資+相關費用：約 $30,000 元
- 耗材/營養品/醫療雜支：約 $7,000 元
- 小計：每月約 $37,000 元
十年總費用：$37,000 元/月 x 12 個月 x 10 年 = $444 萬元
這筆錢乍看之下比機構便宜，但我們還沒算上一個最昂貴的成本——你的成本。
最昂貴的隱形成本：時間與職涯
根據中華民國家庭照顧者關懷總會的統計，台灣有超過13萬人為了照顧家人而離職。選擇在家照顧，通常代表家庭中需要有一位主要照顧者。
這個「看不見」的隱形成本包含：
- 犧牲的職涯：為了照顧長輩，你可能需要離職、留職停薪，甚至放棄升遷。這十年損失的薪水與退休金，至少也是一兩百萬。
- 無盡的心力：管理看護、帶長輩回診、處理突發狀況……這些心力成本無法用金錢衡量，卻會真實地消耗你的人生。
把這些成本加進去，在家照顧真的有比較便宜嗎？
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該如何應對？三個超前部署的關鍵
算出這筆帳單，不是要讓你感到絕望，而是要提醒我們，失智症照護需要提早準備。我們可以從以下三件事開始：
- 召開一場誠實的家庭會議 不要等到意外發生才討論錢。把這篇文章給家人看，誠實地攤開家庭財務狀況，共同分擔長照壓力。
- 重新檢視手上的保單 你買的長照險、失能險，額度真的夠嗎？給付條件是什麼？現在就該搞懂，並確認保障是否足以支應未來的照護需求。
- 善用政府的長照資源 長照2.0無法全包，但日照、喘息、輔具等補助，都能有效幫你省力、也省錢。善用這些資源能大幅減輕負擔。
長照費用常見問題 Q&A
- 長照費用大概要準備多少才夠？
長照費用因照護方式和地點而異，但十年下來從400萬到600萬都是常見的範圍。建議可以將這筆費用納入家庭理財規劃中。
- 除了保險，還有什麼方式可以負擔長照費用？
除了長照險和失能險，也可以考慮透過儲蓄、投資理財，或是善用政府提供的長照2.0補助、以房養老等方式來籌措資金。
- 請問長照2.0補助項目有哪些？
長照2.0服務包含居家服務、日間照顧、家庭托顧、專業服務、交通接送、輔具服務及居家無障礙環境改善、喘息服務等。可以上衛福部網站或聯繫地方政府長照中心了解詳細資訊。
- 在家照顧真的比請機構便宜嗎？
單看金錢開銷，在家照顧可能較省。但如果把主要照顧者犧牲的時間成本、職涯損失和心力耗損算進去，綜合成本可能不亞於甚至高於機構照護。
- 失智症的照護和一般照護有什麼不同？
失智症照護需要更多耐心與專業知識，因為患者可能會出現認知功能退化、情緒不穩、行為異常等問題。因此，除了生活協助，也需要心理支持和專業的認知訓練。
- 如果沒有錢，該怎麼辦？
除了善用政府補助，也可以尋求家庭照顧者關懷總會等非營利組織的協助。有些組織會提供免費的喘息服務、支持團體和資訊諮詢，幫助家庭度過難關。
- 如何與家人開口討論這筆龐大費用？ 可以藉由新聞報導或相關文章，作為開啟對話的引子。以「未雨綢繆」的態度來討論，而不是等到問題發生才來面對，能讓討論更理性與平和。
更多長照相關資訊
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